2009年公共基礎課堂講義第十章(1)
發布時間：2011-10-22 共1頁
第10章銀行業從業人員職業操守的相關規定
10.1 銀行業從業人員與客戶
10.1.1 熟知業務
銀行業從業人員應當加強學習，不斷提高業務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險、法律關系、業務處理流程及風險控制框架。
作為一名銀行業從業人員，以下三個方面的知識是不可或缺的：
一是對宏觀經濟和金融狀況有較為全面的認識和了解，并對銀行在現代經濟中所起的作用有所了解。
二是熟知與自身崗位相關的銀行業務及與管理有關的法規，并對金融監管體制和所從事業務涉及的監管規定有較為深入的了解。
三是具備勝任本職工作的相關專業知識和技能。
10.1.2 監管規避
銀行業從業人員在業務活動中，應當樹立依法合規意識，不得向客戶明示或暗示規避金融、外匯監管規定。
此處的規避是指為逃避法律、法規中禁止性、義務性以及程序性規定而采取的以合法的形式逃避法定義務、掩蓋非法或違規事實的行為。
實踐中，以下存在明顯不妥的行為，有可能會對從業人員及其所在機構產生不利影響：
1.以明示或暗示方式向客戶提供規避法律、法規規定的建議;
2.明知所經辦的業務是為了逃避監管規定的規避法律、法規禁止性規定，但仍不按照內部流程進行必要的報告，默許甚至提供協助;
3.出于私情，向親朋好友提供規避監管規定的意見和建議，并利用其所在機構的資源，為這些行為提供方便。
10.1.3 崗位職責
銀行業從業人員應當遵守業務操作指引，遵循銀行崗位職責劃分和風險隔離的操作規程，確?？蛻艚灰装踩?。
(一) 不打聽與自身工作無關的信息;
(二) 除非經內部職責調整或經過適當批準，不代其他崗位人員履行職責或將本人工作委托他人代為履行。
(三) 不得違反內部交易流程及崗位職責管理規定將自己保管的印章、重要憑證、交易密碼和鑰匙等與自身職責有關的物品或信息交與或告知其他人員。
道德風險和操作風險是銀行日常運營中面臨的兩種主要風險。
10.1.4 信息保密
銀行業從業人員應當妥善保存客戶資料及其信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得違反法律法規和所在機構關于客戶隱私保護的規定，不得透露任何客戶資料和交易信息。
例題：某商業銀行的副行長要求營業部主任將最近一周新開戶客戶的手機信息整理成一個電子文件，發給他的一個大學同學，該同學在證券公司上班，想開拓一下客戶市場，副行長的做法屬于( C )。
A.為同學幫忙，但做法有些不妥
B.最好請示一下行長，這樣程序就全了
C.有違《銀行業從業人員職業操守》中的信息保密
D.明顯屬于違法犯罪行為
10.1.5 利益沖突
銀行業從業人員應當堅持誠實守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業務開拓與客戶利益保護之間的關系，并按照以下原則處理潛在利益沖突。
(一) 在存在潛在沖突的情形下，應當向所在機構管理層主動說明利益沖突的情況，以及處理利益沖突的建議;
(二) 銀行業從業人員本人及其親屬購買其所在機構銷售或代理的金融產品，或接受其所在機構提供的服務時，應當明確區分所在機構利益與個人利益，不得利用本職工作便利，以明顯優于或低于普通金融消費者的條件或價格與其所在的機構進行交易。
10.1.6 內幕交易
銀行業從業人員在業務活動中應當遵守有關禁止內幕交易的規定，不得將內幕信息以明示或暗示形式告知法律和所在機構允許范圍以外的人員，不得利用內幕信息獲取個人利益，也不得基于內幕信息為他人提供理財或投資方面的建議。
銀行業從業人員在工作中接觸到的內幕信息主要包括以下兩種：
1.當其所在機構為上市銀行之時，獲知有關本機構的內幕信息。
2.在履行基金托管、賬戶托管或其他義務的過程中獲知內幕信息。
例題：某商業銀行托管部的小李每天都能看到某證券投資基金股市資金的投向組合，他總是把這些信息翻譯成一套數字諧音符號通過QQ發給股友參考，小李的做法( B ).
A.比較隱蔽，難以發覺
B.違反了“內幕交易”
C.違反了勞動紀律
D.違反了“愛護機構財產”
10.1.7 了解客戶
銀行業從業人員應當履行對客戶盡職調查的義務，了解客戶賬戶開立、資金調撥的用途以及賬戶是否會被第三方控制使用等情況。同時，應當根據風險控制要求，了解客戶的財物狀況、業務狀況、業務單據及客戶的風險承受能力。
10.1.8 反洗錢
銀行業從業人員應當遵守反洗錢有關規定，熟知銀行承擔的反洗錢義務，在嚴守客戶隱私的同時，及時按照所在機構的要求，報告大額和可疑交易。
10.1.9 禮貌服務
銀行業從業人員分在接洽業務過程中，應當衣著特體、態度穩重、禮貌周到。對客戶提出的合理要求盡量滿足，對暫時無法滿足或明顯不合理的要求，應當耐心說明情況，取得理解和諒解。
例題：銀行柜面工作人員王某在接待一名顧客時，發現該顧客提出的要求明顯不合理，他應該( C )。
A.按照規定向上級主管報告
B.拒絕辦理
C.耐心說明情況，取得理解和諒解
D.請保安將顧客帶走。
10.1.10公平對待
銀行業從業人員應當公平對待所有客戶，不得因客戶的國籍、膚色、民族、性別、年齡、宗教信仰、殘障及業務的繁簡程度和金額大小等方面的差異而歧視客戶。
對殘障者或語言存在障礙的客戶，銀行業從業人員應當盡可能為其提供便利。
但根據所在機構與客戶之間的契約而產生的服務方式、費率等方面的差異，不應視為歧視。
10.1.11 風險提示
向客戶推薦產品或提供服務時，銀行業從業人員應當根據監管規定要求，對所推薦的產品及服務涉及的法律風險、政策風險以及市場風險等進行充分的提示，對客戶提出的問題應當本著誠實信用的原則答復，不得為達成交易而隱瞞風險或進行虛假或誤導性陳述，并不得向客戶作出不符合有關法律法規及所在機構有關規章制度的承諾或保證。
10.1.12 信息披露
銀行業從業人員應當明確區分所在機構代理銷售的產品和由其所在機構自但風險的產品，對所在機構代理銷售的產品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產品性質、產品風險和產品的最終責任承擔者、本銀行在本產品銷售過程中的責任和義務等必要的信息。
例題 銀行柜面工作人員李某在對客戶解釋什么是避險產品時說：“避險產品就是沒有風險的產品，憑我們銀行的實力，你這點投資都保證不了，那還能行嗎?”李某的做法違反了(B)。
A.公平對待要求
B.信息披露要求
C.了解客戶要求
D.授信盡職要求
例題：
某上市商業銀行的財務部負責人正在北京大學參加EMBA課程學習，為提高本學年案例分析的真實性，他決定用該行最新的還未經審計的經營數據對國內上市商業銀行的經營業績作一比較分析，而且他的這份分析報告只限于課堂討論用，該財務部負責人的行為( B )。
A.符合EMBA管理規定
B.涉及不當披露
C.違反了“內幕交易”
D.違反了“商業秘密和知識產權保護”
10.1.13 授信盡職
銀行業從業人員應當根據監管規定和所在機構風險控制的要求，對客戶所在區域的信用環境、所處行業情況以及財物狀況、經營狀況、擔保物的情況、信用記錄等進行盡職調查、審查和授信后管理。
10.1.14 協助執行
銀行業從業人員應當熟知銀行承擔的依法協助執行的義務，在嚴格保守客戶隱私的同時，了解有權對客戶信息進行查詢、對客戶資產進行凍結和扣劃的國家機關，按法定程序積極協助執法機關的執法活動，不泄露執法活動信息，不協助客戶隱匿、轉移資產。
10.1.15 禮物收、送
在政策法律及商業習慣允許范圍內的禮物收、送，應當確保其價值不超過法規和所在機構規定允許的范圍，且遵循以下原則：
(一) 不得是現金、貴金屬、消費卡、有價證券等違法商業習慣的禮物;
(二) 禮物收、送將不會影響是否與禮物提供方建立業務聯系的決定，或使禮物接受方產生交易的義務感;
(三) 禮物收、送將不會使客戶獲得不適當的價格或服務上的優惠。
10.1.16 娛樂及便利
銀行業從業人員邀請客戶或應客戶邀請進行娛樂活動或提供交通工具、旅游等其他方面的便利時應當遵循以下原則：
(一) 屬于政策法規允許的范圍以內，并且在第三方看來，這些活動屬于行業慣例;
(二) 不會讓接收人因此產生對交易的義務感;
(三) 根據行業慣例，這些娛樂活動不顯得頻繁，且價值在政策法規和所在機構允許的范圍以內;
(四) 這些活動一旦被公開將不至于影響所在機構的聲譽。
10.1.17 客戶投訴
銀行業從業人員應當耐心、禮貌、認真處理客戶的投訴，并遵循以下原則：
(一) 堅持客戶至上、客觀公正原則，不輕慢任何投訴和建議;
(二) 所在機構有明確的客戶投訴反饋時限，應當在反饋時限內答復客戶;
(三) 所在機構沒有明確的投訴反饋時限，應當遵循行業慣例或口頭承諾的時限向客戶反饋情況;
(四) 在投訴反饋時限內無法拿出意見，應當在反饋時限內告知客戶現在投訴處理的情況，并提前告知下一個反饋時限。
10.2 銀行業從業人員與同事
10.2.1 尊重同事
銀行業從業人員應當尊重同事，不得因同事的國籍、膚色、民族、年齡、性別、宗教信仰、婚姻狀況、身體健康或殘障而進行任何形式的騷擾和侵害。禁止帶有任何歧視性的語言和行為。
尊重同事的個人隱私。工作中接觸到同事個人隱私的，不得擅自向他人透露。
尊重同事的工作方式和工作成果，不得不當引用、剽竊同事的工作成果，不得以任何方式予以貶低、攻擊、詆毀。
10.2.2 團結合作
銀行業從業人員在工作中應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創造，共同進步，分享專業知識和工作經驗。
10.2.3 互相監督
對同事在工作中違反法律、內部規章制度的行為應當予以提示、制止，并視情況向所在機構，或行業自律組織、監管部門、司法機關報告。
