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　　由于受到整個(gè)投資環(huán)境低迷的影響，曾經(jīng)無(wú)限風(fēng)光的投連險(xiǎn)如今不再耀眼，取而代之的是停售整頓和退保風(fēng)潮。
然而很多購(gòu)買投連險(xiǎn)的客戶，甚至都還沒(méi)有完全搞清楚究竟什么是投連險(xiǎn)，就稀里糊涂在2007年跟在別人后面購(gòu)買，在2008年又人云亦云跟著退！
　　那么在當(dāng)前的行情下，手中持有投連險(xiǎn)的客戶，如果此時(shí)選擇退保，面臨的損失究竟有多慘？
　　首先讓我們先了解一下，購(gòu)買投連險(xiǎn)可以獲得的什么樣的保障。簡(jiǎn)單而言，投連險(xiǎn)分為“保障賬戶”和“投資賬戶”，兩者分別管理。繳納保費(fèi)后，會(huì)有一小部分費(fèi)用被作為“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”扣除掉，這“風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”實(shí)際就是保障賬戶的成本支出，然后再扣除掉一些初始費(fèi)用等，剩余資金全部轉(zhuǎn)入每個(gè)投保人專屬的“投資賬戶”。//收集/今后持有期內(nèi)所需的賬戶管理費(fèi)、投資管理費(fèi)用等，都從“投資賬戶”中支出。然而不同的投連產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障額度有很不同，例如有的“在被保險(xiǎn)人身故后，保險(xiǎn)金為個(gè)人投資賬戶價(jià)值的105%”；有的則是“疾病身故下，身故保險(xiǎn)金為個(gè)人投資賬戶價(jià)值的105%；意外身故下，雙倍于基本保險(xiǎn)金”。
　　總而言之，投保人所獲得的保障，就會(huì)根據(jù)“投資賬戶”進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值積累，帳戶金額越高，客戶出險(xiǎn)后所獲得的給付金額就越高。反之，如果“投資帳戶”出現(xiàn)虧損，那么客戶的保障金額將會(huì)減少。
　　其次我們?cè)賮?lái)了解一下購(gòu)買期限在兩年內(nèi)的投連險(xiǎn)，如果退保將支付多少手續(xù)費(fèi)？投連險(xiǎn)收取7項(xiàng)費(fèi)用：初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)（賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取時(shí)）和退保費(fèi)用。其中初始費(fèi)用所占比例最高，不過(guò)具體費(fèi)用要視投保人的繳款方式，給家舉個(gè)例子吧：
　　某投連險(xiǎn)(期繳型)，保額10萬(wàn)元，身故風(fēng)險(xiǎn)保額10萬(wàn)，首年投入1萬(wàn)元。收取初始費(fèi)用時(shí)，基本保費(fèi)部分(100000元÷20＝5000元)按50%的比例收取2500元，額外保費(fèi)部分(10000元-5000元＝5000元)按5%的比例收取250元。
　　最后我們?cè)賮?lái)看一下投連險(xiǎn)出現(xiàn)巨虧，投資者的損失有多少？還是以上面的例子，我們來(lái)粗略的算一下：上述客戶當(dāng)年投入到投資帳戶的錢最多不超過(guò)7000元，如果該客戶全部投入到激進(jìn)型帳戶，按照目前損失最重的賬戶虧損比例50%來(lái)算，那么該客戶投資賬戶的賬面價(jià)值為3500元，從投入金額的虧損比例來(lái)看就是35%，但是退保的話，這個(gè)客戶僅能收回的金額不超過(guò)3000元，那么其投資損失就為70%。
　　從上面的分析，投資者不難看出退保的成本有多高。其實(shí)筆者并非反對(duì)家此時(shí)退保，//收集/只不過(guò)任何投資都要精打細(xì)算一番，尤其是當(dāng)初選擇投連險(xiǎn)的客戶應(yīng)該是有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的，并且投連險(xiǎn)和基金定投一樣是作為長(zhǎng)期投資的一種方式，投資期一般都超過(guò)5年，多在10年或15年。家都知道基金定投在點(diǎn)位低的時(shí)候，繼續(xù)定投是可以攤低成本的，投連險(xiǎn)也是一樣的道理，況且終止基金定投，投資者沒(méi)有如何附加費(fèi)用，而退保投連險(xiǎn)，投資者則要承擔(dān)比例的退保費(fèi)用。因此，針對(duì)目前手中有幅縮水的投連險(xiǎn)客戶，筆者有三點(diǎn)建議：
　　保守型投資者 退！
　　此類客戶在購(gòu)買投連險(xiǎn)時(shí)，多半是被營(yíng)銷人員給忽悠，并不清楚投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于不適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)產(chǎn)品，一定要果斷推出！
　　躉繳型投資者 觀望！
　　此類型客戶是可以說(shuō)是投連險(xiǎn)損失最慘的客戶，然而在1600點(diǎn)退保和在1600股票割肉一樣，都是不明智的決定，因此不建議貿(mào)然退保，可觀望，待行情有所回暖時(shí)，再做決定！
　　期繳型投資者 續(xù)保！
　　此類型客戶的損失好比基金定投一樣，風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)連續(xù)購(gòu)買來(lái)平攤的，因此，建議拿出長(zhǎng)期投資的心態(tài)，繼續(xù)持有并續(xù)保！