保險理財之萬能險的基本知識
發布時間：2011-09-28 共2頁
一、初始費用并非萬能險所特有的開銷
萬能險具備帳戶透明的特點，這對于投保人來說的確是進步。為了實現帳戶清晰明了，自然就要定義出一些概念來。其中有個初始費用的概念，它是屬于保險公司承保后的運作管理費用，很多人誤以為這是萬能險才有的，其實其它非萬能險也有這筆費用，只是傳統險沒專門提這個概念，籠統地含到保費中了。有過傳統險退保經歷，尤其投保后沒兩三年就退保的人就一定能明顯地感受到那筆費用的存在；也可以從那些具有現金價值的險種觀察得出來，不然頭兩三年的現金價值怎么跟保費那么相差懸殊呢。還有，也不存在萬能險初始費用高的說法，跟以往同功能的傳統險相比,實際上還低了,而且有時可以低很多。
二、萬能險投資收益穩健但不可能很高而且需時間積累
萬能險具備一定的投資性，這點準確地說可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復利儲蓄，個人帳戶有保底年收益，很穩健。盡管它的收益上不封頂，正因為它的穩健和無風險決定了不可能有很高的回報。收益也要結合各保險公司的經營狀況、公司實力和信用以及經濟環境。考|試/而且，它的回報既需要一定的投資，也要結合一定年限，是種中長期投資。再提醒一下，保費并非全部用來投資，是先扣除相應的各種保險管理費用后進入投資帳戶。(各公司可能叫法不一樣,有的叫個人帳戶,有的叫保單帳戶)
三、萬能險計劃書中只有保底收益是可靠的
本想在第二點中談的，還是單獨拿出來談吧。萬能險其中的一個特點就是客戶的個人帳戶保險公司承諾年保底收益，長遠來講，這個保底收益至少對你的保障成本還是有些影響的。目前各保險公司都推出萬能險方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之間似乎相差懸殊。考|試/（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保險計劃書中在個人帳戶欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險公司預計的，不一定可靠。每個公司的預計風格也不一樣，有的張揚，有的保守。我們在使用萬能險方案時，多會是萬能壽險附加其它健康險或意外險之類的，多花心思在自己的保障需求設計和保障條款上。
四、萬能險并沒有到了年老后個人帳戶的錢會被扣光的必然性
萬能險使用自然保費率，簡單點說，總體上隨著人的年齡自然增加，保障費率也不斷提高，而傳統險是使用均衡費率,傳統險的保障費用是均攤到全部保險期間了。我覺得前者比較合理，讓人更有機會在青壯年時期以較少的保費來設置較高的保障額度從而滿足家庭風險需求。
客戶交的保費扣除一些管理費和風險保障費用后就進入客戶的個人帳戶。當你停止繳交保費或者繳交不足時，如果保險公司還承擔照風險保障，就還得從個人帳戶里扣錢。
對于萬能險A款，保險公司承擔的風險保障額度是客戶設置保額與個人帳戶的差值，風險保障費是保障費率乘以風險保障額度。當個人帳戶的價值于或等于設定保額時，保險公司將不再扣除風險保障費用，自然也就不存在個人帳戶一定被扣干凈的情況了。考|試/在使用萬能時，不少人在保費相對不高的情況下基于保障需求會把保額設置得較高，(這點傳統壽險根本做不到)基于這點，在一段期間后如果不是出于必要并相應增加保費的話，是有必要將保額調整下來。因為隨著年齡增，風險費率的不斷提高，越往后扣除的費用也越來越多。否則，長期地維持較高的風險保障額度是很有可能吃光個人帳戶。
對于萬能險B款，因為它的賠付是個人帳戶價值加上風險保額，保險公司承擔的風險保障額度始終都是客戶設定的保額。自然，同上面提到道理一樣,在適當時候，有必要將保額調整下來。否則很可能個人帳戶的錢還不夠扣。
總之，個人帳戶被扣了錢是因為保險公司為你在承擔著額外賠付的風險保障，并非是萬能險本身的錯或缺陷。（實際上關于這點的理解，如果對保險產品的價值結構、對傳統險產品的均衡保費結構有所了解就更容易理解些）
